Uber: Varovný příběh pro zápas bank s FinTech revolucí


20:09 • 19. května 2017

Tagy: FinTech, Uber, Startup, Banky

To, co Uber provedl v odvětví taxi služeb, může být důležitou lekcí týkající se inovací a regulací v případě tradičních bankovních domů. Vezmou si banky příklad z netradičních taxíků?

Na první pohled se zdá, že bankovnictví nemá s Uberem nic moc společného. Ale ta rychlost, jakou tento startup sdílených jízd získal podíl na trhu poskytovatelů taxi služeb, naznačuje, co nás může v budoucnu potkat na trhu finančních institucí. Jsou to totiž právě FinTech společnosti, které postupně a pozvolna mění podobný, ale starší segment ekonomiky – bankovnictví.

Za deset let se Uber rozrostl z jedné malé kanceláře v San Franciscu na provoz v 570 městech po celém světě. Navzdory loňské ztrátě 3 miliard dolarů se může chlubit hodnotou 70 miliard dolarů a loňskými příjmy téměř 6 miliard dolarů.

Uber je narušitelem v nejhlubším slova smyslu. Tato firma narušila kompletně celý taxikářský průmysl tím, že naprosto překopala model podnikání osobní přepravy. Převrátila stávající stav kreativní cestou, která s sebou přinesla nižší náklady, více užitečnosti a vyšší dostupnost služeb.

Google vs Uber: Souboj titánů v přímém přenosu

Uber dosáhl dominance na trhu tím, že skloubil technologii a potřebu krátkých jízd osobním vozidlem. A lidé to zbožňují. Skrz mobilní telefon je pro ně snadné si přivolat jízdu, sledovat příjezd a zaplatit poplatek. Uber prostě objevil skrytý sentiment zákazníků vůči taxíkům, které jsou pro nemalý počet nepohodlným způsobem cestování, a zjednodušil přivolání taxi na pár ťuknutí do telefonu.

Rapidní ovládnutí taxi průmyslu Uberem má až neuvěřitelnou podobu s událostmi odehrávajícími se v bankovnictví. Regulovaná povaha taxi businessu je s tímto segmentem srovnatelná. Proč? Snaha o vstup do taxi podnikání není snadná, navíc ceny za standardizované licence jsou úzce regulovány jak regulačními orgány, tak trhem. Taxi medailonky – podobně jako bankovní listiny – mohou být použity k ochraně tradičních hráčů odvětví. A výsledek? Taxi služby téměř nepotřebují dohánět konkurenční společnosti inovováním.

A pak přijde Uber, inovativní model nabízející lepší a pohodlnější služby. V reakci na to se někteří provozovatelé taxi služeb obrací na politiky, aby na tento startup uvalili tvrdé regulace a zastavili tak jeho růst. Ale stačí jen, aby spotřebitelé nahlédli a okusili lepší a levnější řešení, a stane se opravdu velmi náročné, jestli ne nemožné, zastavit valící se vlnu pokroku.

Vinou omezení staršími technologiemi, drahými (a v některých případech i zastaralými) systémy a horou regulací tak bankovní poskytovatelé nemají šanci se vyrovnat fintechům, které horlivě pracují na nové definici toho, co to znamená být bankou. A právě jako taxi služby, ani finanční instituce nemají snadno změnitelné prostředí.

Brno Uber zakazuje, Dubaj se s ním spojila. Jakou cestou se vydá Praha?

Tyto regulační bariéry, které kdysi banky chránily, ale mizí. The Office of the Comptroller of the Currency nedávno navrhl přidělit fintechům tzv. „listinu národních bank se speciálním účelem“. Tradiční finanční instituce mohou očekávat, že tyto bariéry budou i nadále padat – obzvláště tak dlouho, dokud bude FinTech poskytovat kvalitnější a zákaznicky přijatelnější alternativy. Konec konců, politici ani spotřebitelé nemají tu trpělivost, aby nadále zadržovali inovace usnadňující lidem život.

Komunitní banky a družstevní záložny jsou obzvláště zranitelné. Netěší se takovým úsporám z rozsahu jako megabanky s obrovskou zákaznickou základnou, rozsáhlou sítí poboček a úhlednými a přizpůsobenými nástroji pro mobilní bankovnictví. A jak je známo v bankovním sektoru, regulační opatření neúměrně zatěžují právě menší instituce.

Podle americké centrální banky náklady na dodržování předpisů činí u bank s celkovým majetkem nižším než 100 milionů dolarů více než 8 % bezúročných výdajů. Zatímco u velkých bank s celkovým majetkem mezi jednou až deseti miliardami dolarů tyto výdaje tvoří pouze 3 %.

Jančura: Samořiditelná auta mají budoucnost, až se toho děsím

Nepřekvapivě se množství komunitních bank (ty s méně než 10 miliardami dolarů aktiv) snížilo o 14 % mezi lety 2010 až 2014, tedy v období platnosti Dodd-Frankova zákona. Síla bankovních předpisů však mezitím mezi lety 1997 a 2008 vzrostla o 18 %. Náhoda?

Úspěch Uberu v sebrání podílu na trhu staršímu odvětví by mělo motivovat bankéře, aby popřemýšleli o svém přístupu k FinTech a k regulacím. Předpisy, které kdysi nabízely tradičním institucím ochranu, naopak ničí menší bankovní poskytovatele snažící se soupeřit s pohotovými nebankovními hráči.

Ale možná, že neexistuje žádná větší bariéra než kultura daného odvětví, která je odolná vůči jakýmkoliv odvážnějším změnám.

Uber „zabíjí“ taxikáře

RSS

Rodák z Kyjova. Vystudoval finance se zaměřením na finanční trhy a investice na Masarykově univerzitě. V současnosti ještě studuje na právnické fakultě mezinárodněprávní obchodní studia. Zajímá se o makroekonomii, politické dění a měnové trhy. Od září 2015 do srpna 2016 pracoval jako analytik ve finanční skupině Roklen.



Přejít na diskusi

Top zprávy




Diskuze k článku
comments powered by Disqus

Přihlašte se, nebo zaregistrujte


Přihlásit se


Zapomněli jste heslo?




Pokud nemáte ještě účet, můžete si ho vytvořit zdarma.

Přihlašte se, nebo zaregistrujte

Tato sekce je dostupná zdarma pouze přihlášeným uživatelům.



Přihlásit se

Zapomněli jste heslo?




Pokud nemáte ještě účet, můžete si ho vytvořit zdarma.