Digitální platební metody prodělaly za poslední roky skutečně naprosto zásadní vývoj. V současné době zvládne okamžitá platba “přeskočit” z jedné banky do druhé sotva v čase jediného tiknutí hodin. Jen v červnu 2025 Češi odeslali v průměru 1,63 milionu okamžitých plateb denně, což odpovídá 40 % všech tuzemských finančních převodů. Z pohledu uživatele se do popředí dostávají (co se samotné technologie týče) jednoznačně digitální peněženky: Apple Pay již v současné době totiž zpracovává 20 % všech online nákupů kartou. Google Pay k tomu přidává dalších 6 %.
Tento krátký seriál od ředitele vývoje mobilních aplikací Milana Mitošinky ze společnosti Avenga se zabývá vývojem systémů okamžitých plateb, inovacemi v oblasti digitálních peněženek, regulacemi a technologiemi, které stojí na počátku nové vlny inovací. Tu představují například nositelná zařízení s rozšířenou realitou, celoevropská platforma Wero, digitální průkaz totožnosti, nebo asistenti na bázi umělé inteligence. To vše bude do roku 2030 zcela určitě formovat český sektor bankovnictví, financí i pojištění.
V minulém díle jsme se zabývali tím, jak příchod okamžitých plateb a fenomén digitálních peněženek změnil uživatelskou zkušenost každého z nás. Jak se s tímto fenoménem popasují firmy, zaměstnanci a obchodníci?
II. Přicházejí synergie. Peněženky a okamžité platby
Když se tokenizované přijetí platby prstem po telefonu spojí s vypořádáním platby do pěti sekund, což umožňuje systémem CERTIS České národní banky, začne se peněžní tok chovat spíše jako “streamované video” než jako potrubí, kterým platby tečou. Celý průběh je plynulý, levný a bez vyrovnávací paměti.
Výhodné náklady pro obchodníky
Čeští maloobchodníci, kteří použitím nových technologických možností přesměrovávají platební toky z karet k okamžitým platbám mezi účty (tzv. A2A – “account-to-account”), se vyhýbají procentnímu mezibankovnímu poplatku i riziku vracení transakcí. Člen představenstva ČNB Vojtěch Benda odhaduje, že „větší podíl okamžitých plateb by mohl výrazně snížit náklady obchodníků a dokonce tlačit ceny dolů“. Projekty Soft-POS, jako je Cvak, umožňují obchodníkům přijímat platby prostřednictvím telefonu za paušální poplatek 0,8 %, bez nutnosti pořízení terminálu, čímž se přijímání plateb rozšiřuje i třeba na stánky a horské chaty.
Výplaty peněz v reálném čase
Nový rozměr přinášejí okamžité platby i do světa firem, zaměstnanců a podnikatelů. V mnoha případech pak umožňují rozběhnout zcela nový byznys model konkrétních služeb. Konkrétních služeb, nebo nástrojů, které posouvají zažitý model o další dimenzi dále už máme na trhu celou řadu.
Pokud jde o výplaty, zahrnuje například účet Maxi Business České spořitelny 400 bezplatných okamžitých převodů měsíčně, takže malé a střední podniky mohou hradit faktury dodavatelů 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, bez limitů na straně finanční správy. Fintechové společnosti jako Proplat.to a Roger tento proces ještě urychlují tím, že provádějí factoring a vyplácejí peníze z faktur okamžitě po podání nabídky investora, a to opět díky systému okamžitých plateb. I mimo maloobchod je rychlost klíčová: Například kurýři společnosti Wolt mají své výdělky na bankovním účtu již následujícího rána, zatímco ČSOB Pojišťovna slibuje vyplatit schválené pojistné plnění obratem na účet.
Všechny tyto příklady jsou umožněny širokým využíváním tech nologií okmažitých plateb a digitálních peněženek.
Tyto toky společně dokazují, že když jsou mobilní peněženky součástí infrastruktury pro platby v reálném čase, peníze se pohybují ve stejném tempu jako samotný obchod. Taková synergie vytváří pozitivní cyklus nižších poplatků, spokojenějších zákazníků a téměř okamžité likvidity pro všechny aktéry české ekonomiky.
Příště se podíváme, jak tímto trhem hýbají regulace. Ty vnímáme většinou jako brzdu rozvoje. Je tomu tak i ve světě mobiliních plateb a digitá,ních peněženek?
Disclaimer: Tento článek má pouze informativní charakter a neslouží jako investiční doporučení dle zákona č. 256/2004 Sb. o podnikání na kapitálovém trhu. Při zpracování tohoto článku autor vycházel z veřejně dostupných zdrojů. Za případné chyby v textu nebo v datech nenesou společnosti Roklen Holding a.s. ani Roklen360 a.s. zodpovědnost.
