Digitální platební metody prodělaly za poslední roky skutečně naprosto zásadní vývoj. V současné době zvládne okamžitá platba “přeskočit” z jedné banky do druhé sotva v čase jediného tiknutí hodin. Jen v červnu 2025 Češi odeslali v průměru 1,63 milionu okamžitých plateb denně, což odpovídá 40 % všech tuzemských finančních převodů. Z pohledu uživatele se do popředí dostávají (co se samotné technologie týče) jednoznačně digitální peněženky: Apple Pay již v současné době totiž zpracovává 20 % všech online nákupů kartou. Google Pay k tomu přidává dalších 6 %.
Tento krátký seriál od ředitele vývoje mobilních aplikací Milana Mitošinky ze společnosti Avenga se zabývá vývojem systémů okamžitých plateb, inovacemi v oblasti digitálních peněženek, regulacemi a technologiemi, které stojí na počátku nové vlny inovací. Tu představují například nositelná zařízení s rozšířenou realitou, celoevropská platforma Wero, digitální průkaz totožnosti, nebo asistenti na bázi umělé inteligence. To vše bude do roku 2030 zcela určitě formovat český sektor bankovnictví, financí i pojištění.
V závěru čtyřdílného seriálu od Milana Mitošinky ze společnosti Avenga se podíváme, kam technologie mobilních peněženek budou směřovat v následujících letech a co z těchto změn bude plynout pro poskytovatele platebních služeb v Evropě.
IV. Mobilní peněženky a okamžité plateby v roce 2030 a dále…
Příchod mobilních peněženek způsobil, že se klasické platební karty zdají pomalé a zastarelé. Na obzoru se již ale rýsuje další vlna: nositelná zařízení s rozšířenou realitou, celoevropská peněženka A2A, jednotná aplikace pro digitální identifikaci v EU nebo nástroje umělé inteligence, které v reálném čase rozhodují o pohybu každé koruny na trhu. V následujících čtyřech výhledech se podíváme, co čeká české prostředí bank, plateb a zákazníků už kolem roku 2030.
1. Rozšířená realita (AR) a platby pomocí nositelných zařízení
Chytré brýle Ray-Ban Meta, které se na českých pultech objeví brzy po svém globálním uvedení na trh v roce 2025, kombinují micro-OLED displej v čočkách s ověřováním pomocí duhovky. Představte si, že jdete na žižkovský farmářský trh, podíváte se na účtenku s částkou 185 Kč a řeknete „zaplatit“. Platba proběhne přes systém CERTIS ještě předtím, než prodavač dokončí balení vašeho ovoce…
Projekt Iris od Googlu a brýle s technologií Apple Vision by měly následovat a vytvořit ekosystém nositelných zařízení, který využívá pohled, hlas a pohyby hlavy jako silné ověření klienta v souladu se směrnicí PSD3. Obchodníkům tak klesnou náklady na hardware na nulu a pro uživatele se peněženka stává neviditelnou.
2. Wero jako celoevropská peněženka je už na cestě
Platforma Wero, která vznikla z iniciativy European Payments Initiative, již poskytuje služby 40 milionům uživatelů ve Francii, Německu a Belgii a příští rok vstoupí na trh v Nizozemsku. Podle neoficiálních informací se její uvedení na český trh očekává v roce 2026. Pokud k tomu skutečně dojde, nová peněženka propojí domácí banky přímo se systémem SEPA-Instant, takže napříkld živnostník v Brně bude moci uhradit fakturu z Paříže za deset vteřin, bez poplatků a bez karty.
Wero je také první peněženkou pro masový trh, která bude přirozenou součástí rámce evropského digitálního průkazu totožnosti, což znamená, že český zákazník může sdílet ověřenou identitu i schválené finanční prostředky v jedné žádosti, což je ideální pro přeshraniční elektronický obchod nebo okamžité přijímání pracovníků na volné noze na krátkodobé zakázky.
3. Digitální identita: Jedno klepnutí – dvě super schopnosti
Nařízení eIDAS 2.0 vyžaduje, aby každý členský stát do roku 2026 vydal alespoň jednu digitální peněženku EU. České ministerstvo vnitra již testuje prototyp aplikace MojeID-Plus, která bude sloužit k uložení občanského průkazu, řidičského průkazu a (volitelně) i tzv. platebního aliasu.
Zkombinujme tuhle funkci s platformou Wero a budoucím digitálním eurem a rozdíl mezi „přihlášením“ a „zaplacením“ definitivně zmizí. Nákupy s věkovým omezením, okamžité získání úvěru nebo přeshraniční ověřování zákazníků (KYC) se zredukují na jediné biometrické mrknutí oka.
Umělá inteligence se stane pomocníkem při platbách
Díky prémiovým API, které poskytují informace o poplatcích v reálném čase, hodnocení rizik a věrnostních programech, může umělá inteligence fungovat i jako osobní pokladník. První takové aplikace jsou například Pagos Copilot nebo poradce společnosti Klarna. Ty už samy hledají levnější varianty plateb. Do roku 2030 by takový asistent mohl sám zvolit, zda rozdělit nákup na splátky (BNPL) kvůli lepšímu cash-flow, nebo kdy použít věrnostní kartu. Na straně obchodníků může AI zase rychleji schvalovat výplaty, omezovat podvody a na pozadí hlídat směnné kurzy.
Pro české poskytovatele služeb z oblasti BFSI z toho plynou čtyři priority: rozhraní pro rozšířenou realitu, napojení na Wero, připravenost na evropský digitální průkaz totožnosti a rozhodovací nástroje postavené na AI. Vítězové začnou už teď testovat jednodušší způsoby placení (třeba ovládání očima), posílí API pro přeshraniční okamžité platby a začnou dodávat asistentům data v reálném čase. To vše s jednoznačným cílem: V roce 2030 bude muset jakákoli platba probíhat absolutně bez námahy.
Strategické závěry pro subjekty v odvětví BFSI
Okamžité převody na bázi digitální peněženky jsou dnes už samozřejmostí. Do roku 2030 budou zákazníci určitě požadovat hands-free platby optimalizované pomocí umělé inteligence, které půjdou přes hranice stejně rychle jako na domácím trhu.
Jak postupovat dál?
- Vyzkoušejte procesy plateb pomocí rozšířené reality – umožníte tak schválení platby pomocí pohledu nebo hlasu u obchodníků používajících softPOS.
- Připojte se k prémiovým API pro okamžité platby a otevřené bankovnictví ještě před zavedením směrnice PSD3 a včas zapněte Wero + okamžité platby v eurech.
- Integrujte přihlašovací údaje evropského digitálního průkazu totožnosti, aby se registrace, ověřování a platba spojily do jednoho biometrického kroku.
- Využijte rozhodovací nástroje na bázi umělé inteligence, které v reálném čase vybírají nejlevnější, nejbezpečnější nebo nejvýnosnější cestu platby,
- Přepracujte systém kontroly podvodů: použijte biometrii, souhlas pohledem, tokenizaci, analýzu chování a hodnocení rizik v řádu milisekund.
- Zlepšete uživatelský zážitek a vzdělávejte klienty: vytvořte platební cesty s jedním klepnutím (nebo zcela bez klepnutí) napříč mobilními zařízeními, nositelnou elektronikou a rozšířenou realitou a zároveň obchodníkům ukažte úspory na poplatcích.
Poskytovatelé, kteří budou v těchto oblastech aktivní a investují do vývoje, bez problémů přejdou do “hands-free éry”. Ti, kteří budou váhat, mohou přijít o své zákazníky a jejich původně vysoké marže se velice rychle rozplynou.
