Práce na finančním trhu vyžaduje vysokou odbornost, zodpovědnost a v řadě případů také licenci od ČNB. Proto není vhodnou formou snadného a rychlého přivýdělku, ačkoliv může být právě tímto způsobem v pracovní inzerci prezentována.
Následující desatero pro uchazeče o práci či přivýdělek v oblasti financí vychází z informací zachycených ve skutečných inzerátech vázaných zástupců finančních zprostředkovatelů (finančních poradců). Jeho cílem je upozornit na nežádoucí praktiky v náborovém procesu, které představují pro uchazeče riziko závažných finančních i právních problémů do budoucna.
Desatero pro uchazeče o práci v oblasti financí
1. Práce ve finanční oblasti není vhodným způsobem, jak vyřešit vlastní finanční potíže
Někteří finanční poradci nabízejí práci či přivýdělek v oblasti financí i lidem, u nichž zjistí vážné finanční potíže. Prezentují ji přitom jako snadný způsob získání dodatečného příjmu k vyřešení jejich tíživé situace. Práce na finančním trhu však vyžaduje vysokou odbornost a zodpovědnost, snadný ani rychlý přivýdělek od ní nečekejte.
2. Pozor na nejasný či zavádějící popis pracovní pozice
Nabízí vám někdo práci ve finanční oblasti, jejíž náplní bude pomoc lidem ve finanční tísni, školení finanční gramotnosti, marketing nebo tipařství? Ve skutečnosti se pravděpodobně bude jednat zejména o prodej finančních produktů a aktivní získávání nových klientů.
Pozor! Jednání s potenciálními klienty, včetně nabízení produktů, poskytování informací či zpracovávání finančních analýz, je zpravidla regulovanou činností a vyžaduje licenci od ČNB. Přestože pracovní náplň nabízené pozice může být v inzerátu popsaná tak, aby zprvu vypadala jako neregulovaná činnost, ve skutečnosti uchazeči hrozí překročení hranice neregulované činnosti a následný postih za neoprávněné zprostředkovávání či poskytování finančních služeb.[1]
3. Zaměstnanec nebo podnikatel?
Finanční poradci a jejich spolupracovníci obvykle svou činnost nevykonávají v pracovněprávním vztahu, nýbrž působí na základě obchodněprávní smlouvy – jako samostatní podnikatelé (OSVČ). Nemá-li uchazeč o práci či přivýdělek v oblasti financí požadované živnostenské či jiné oprávnění, musí počítat se vstupními náklady, s nimiž se získání oprávnění nevyhnutelně pojí, a to finančními i časovými (ohlášení živnosti, někdy též zřízení sídla apod.).
4. Závazky z minulosti hrají roli
Bývalí vázaní zástupci by při vykonávání následné činnosti v oblasti financí měli dbát na to, aby neporušili případnou konkurenční doložku, která jim zakazuje vykonávat činnost konkurující bývalému nadřízenému zprostředkovateli. Ačkoliv může být nová pracovní pozice formálně prezentována jako nevyžadující licenci od ČNB, při překročení hranice regulované činnosti může hrozit nejen postih od ČNB, ale i riziko soukromoprávního postihu ze strany bývalého nadřízeného zprostředkovatele z důvodu porušení smluvního zákazu konkurence.
5. Nedostatečně sdělené požadavky na vzdělání
V náborových inzerátech často záměrně chybí požadavky na vzdělání či znalosti uchazeče, někdy dokonce zadavatel přímo tvrdí, že nejsou potřeba. Ve skutečnosti však právní úprava pro výkon zprostředkovatelské činnosti vyžaduje alespoň středoškolské vzdělání s maturitou a složení odborné zkoušky u akreditované osoby.
Osoby, které povinné kvalifikační podmínky nesplňují, si je musí doplnit ještě před zahájením činnosti. ČNB však zaznamenala případy, kdy se o nutnosti splnit tyto požadavky uchazeč dozvěděl až po zahájení spolupráce.
6. Poplatky za povinné zkoušky
Absolvování odborné zkoušky u akreditované osoby je zpoplatněno. Zpoplatněny mohou být i různé formy přípravy na tyto zkoušky či jiné prohlubování odbornosti. Není přitom v rozporu s právními předpisy, aby si uchazeč hradil poplatek za zkoušku, přípravný nebo udržovací kurz sám – ať už přímo, nebo nepřímo, kdy sice tyto náklady uhradí „zaměstnavatel“, avšak následně jdou k tíži uchazeče např. formou srážek z provizí. Pozor, tyto náklady mohou být dokonce vyžadovány zpětně, pokud spolupráce skončí dříve, než si na ně uchazeč vydělá provizemi!
7. Nevěřte pohádkám
Mnohé inzeráty lákají na vysoké výdělky, avšak z dohledové praxe ČNB vyplývá, že odměna v oblasti finančního zprostředkování zpravidla závisí na výkonu pracovníka a stálý výdělek není smluvně zaručen.
Náborové materiály též někdy ukazují příklady mimořádně vysokých výdělků a luxusního životního stylu vrcholových finančních poradců. Taková prezentace často nezohledňuje, že zkušení poradci těží z dříve získané klientely, zatímco v dnešní konkurenci je získávání nových klientů obtížné. Inzeráty také opomíjí fakt, že vysoké příjmy vrcholových poradců souvisejí i s jejich vysokou manažerskou pozicí, které nováček nemusí v dohledné době dosáhnout.
8. Zrádné provize
Podmínky odměňování finančních zprostředkovatelů mohou zahrnovat tzv. storna provizí, což znamená, že pokud získaný klient předčasně ukončí smlouvu nebo přestane platit, spolupracovník ztrácí nárok na provizi a už vyplacenou provizi musí vrátit. Taková situace může novému spolupracovníkovi způsobit finanční potíže.
Pozor! Systém odměňování založený na objemových provizích je typický spíše pro vázané zástupce a naznačuje, že inzerovaná pozice může fakticky být regulovanou činností vyžadující licenci od ČNB.
9. „Povinné“ sjednání finančních produktů
Nežádoucí praktikou je i tlak na nového spolupracovníka, aby si i on sám pořídil nabízené finanční produkty. Tento požadavek může být zdůvodňován různě – údajnou výhodností, kdy cena produktu je opticky snižována obdrženou odměnou, nebo jako „zkušební projekt“ k ověření schopností. Ve skutečnosti může takový postup výrazně zhoršit finanční situaci nováčka, protože sjednané produkty znamenají pravidelné platby, zatímco slibovaný nárůst příjmů z nové práce se nemusí dostavit včas nebo vůbec. Pokud pak není schopen platby hradit, musí vrátit provize získané za tyto sjednané produkty, což může jeho finanční potíže dále prohloubit.
10. Průběh zaškolení
Řádné zaškolení nových spolupracovníků má spočívat zejména v teoretické přípravě, aby si nováček osvojil znalosti a mohl složit odbornou zkoušku. Objevují se však případy, kdy jsou noví spolupracovníci bez licence nuceni v rámci zaškolení samostatně jednat s klienty, pořizovat audiozáznamy ze schůzek a připravovat smluvní dokumentaci, kterou pak pouze formálně podepisuje licencovaný poradce. Takový postup představuje vysoké riziko neoprávněného výkonu regulované činnosti.
Závěrečné doporučení
Práce na finančním trhu vyžaduje vysokou odbornost a zodpovědnost, a není proto snadným přivýdělkem. ČNB doporučuje zájemcům o práci v oblasti financí, aby dbali zvýšené opatrnosti při sjednávání nové spolupráce a všímali si výše popsaných rizikových faktorů. Měli by také důkladně zvážit všechny okolnosti nabídky pracovní pozice i jednání potenciálního „zaměstnavatele“, a to včetně kroků, které mohou vést ke vzniku finančního závazku (například sjednání finančního produktu). Veškeré podmínky nabízené spolupráce je vhodné si nechat písemně potvrdit (například e‑mailem) a tyto záznamy uschovat pro případné budoucí řešení sporů.
ČNB nemůže zasahovat do soukromoprávních vztahů mezi subjekty finančního trhu a nemůže řešit spory z těchto vztahů vzniklé. K tomu je oprávněn příslušný obecný soud, na který se případně musí uchazeč obrátit.
[1] Pokud jde o obecný rozdíl mezi tipařstvím a finanční službou vyžadující povolení, viz stanoviska České národní banky Které činnosti při poskytování investičních služeb vyžadují složení odborné zkoušky podle ZPKT? a obdobně i K vymezení hranice mezi tipařstvím a zprostředkováním pojištění a K některým ustanovením zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Pokud jde o produkty osob vykonávajících správu majetku srovnatelnou s obhospodařováním, viz stanoviska České národní banky Správa majetku srovnatelná s obhospodařováním (§ 15 ZISIF) a též Pokoutné fondy kolektivního investování (§ 98 ZISIF).
