Zvýšená poptávka po životním pojištění, kterou eviduje v posledních měsících fintech Frenkee, ukázala na přetrvávající mylné představy Čechů o tomto druhu pojištění. Frenkee proto varuje, že nedostatečným nastavením tohoto produktu vystavují lidé sebe i rodinu značnému riziku. Neměli by se držet svých zažitých představ a vše správně nastavit. Přitom kvalitní životní pojištění lze sjednat za necelých 5 % vašeho příjmu.
„Většina Čechů neví, v čem životní pojištění vlastně spočívá a proč by ho měli mít. Sjednávají ho pak na poslední chvíli, většinou dokonce až potom, co dojde na pojistnou událost, a dostávají se do neřešitelné situace. Naším cílem je vysvětlit lidem, co vlastně vůbec životní pojištění je a že dává smysl ho uzavřít. Zejména pokud mají rodinu, hypotéku či další závazky. Zažil jsem případy, kdy životní pojištění zachránilo střechu nad hlavou po nečekaném úmrtí živitele rodiny. Proces sjednání není nic složitého, životní pojištění lze uzavřít i online. Po vyplnění formuláře, kde uvedete své příjmy, výdaje, počet vyživovaných osob, výši závazků a další věci, jsme schopni vymyslet řešení skutečně na míru. Lidé by si měli uvědomit, že bez těchto odpovědí nebude jejich pojištění krýt to, co má, což může časem způsobit velké nepříjemnosti,“ říká CEO a zakladatel Frenkeeho Jiří Hluchý.
Životní pojištění by mělo být důležitou součástí plánování mnoha jednotlivců i domácností. Nicméně existuje řada mýtů a mylných představ spojených s tímto produktem, které mohou často vést k nesprávným rozhodnutím, pořízení špatně nastaveného pojištění, či volbě nepojistit se vůbec. To pak může vést k vysokým nákladům, které rodina většinou není schopna pokrýt.
Vyhazování peněz
Životní pojištění platíte pravidelně, dlouhodobě a může vám připadat, že jde vlastně o vyhozené peníze. Životní pojištění ale není investování do cenných papírů, nejde o to, získat peníze nazpět. Cílem je mít jistotu, že nehledě na to, co se stane, jste pokrytí a stačí otevřít Frenkee aplikaci, kde likvidaci jednoduše vyřešíte a získáte odškodné. Například v případě invalidity se může stát, že už člověk nebude nikdy vydělávat, v tu chvíli je životní pojištění doslova k nezaplacení. Je potřeba si také uvědomit, že nejde jen o ztrátu příjmu jednoho člověka. Velmi pravděpodobně se o něj bude někdo z rodiny starat. Ten také nebude mít dostatek času plnohodnotně vydělávat peníze a rodinný rozpočet tím dostane dvojitou ránu.
Investiční pojištění ne
Jednou z častých chyb, které se lidé dopouští, je sjednání investičního životního pojištění. Koncept sice zní lákavě, platíte 1 000 korun, půlka jde na pojištění a půlka na investice. Jenomže realita je trochu jiná, nad investiční složkou nemáte vůbec žádnou moc a nemáte možnost si částku vybrat, kdykoli chcete. Pakliže si řeknete, že pojištění ukončíte, a sečtěte si všechny poplatky od pojišťovny, zjistíte, že bylo lepší sjednat si životní pojištění zvlášť a peníze vložit do jiných investičních nástrojů.
Dítě má přednost?
Máte malé členy domácnosti a rozhodnete se je pojistit. Jde o velmi rozumné rozhodnutí, ale je také nutné si uvědomit, zda jste pojištěni i vy. Jestliže jste ten, kdo přináší do domácnosti největší část kapitálu, a máte například ještě hypotéku na svoji nemovitost, stavíte se do velmi rizikové situace. Nikdy nevíte, co se může stát, a je sice hezké, že vaše ratolest je pojištěna, když si zlomí ruku, ale když dojde na nejhorší a něco se stane vám, tak budete horko těžko situaci řešit.
„Může to znít zle, ale je důležité především nejdříve myslet na sebe a uvědomit si, nakolik ohrozí domácnost, pokud se něco stane vám. Rád říkám, že ta jediná jistota, kterou v životě máme, je smrt. Jen nikdo není schopen přesně říct, kdy se to stane. Chcete-li v klidu spát a mít jistotu, že bude o vás a vaši rodinu postaráno i v případě vážných zdravotních komplikací, tak se prostě pojistěte,“ dodává Hluchý.
Stojí to moc peněz
Za kvalitní životní pojištění zaplatíte zhruba 5 % ze svého příjmu. Je vhodné si spočítat, kolik peněz vám každý měsíc uniká beze stopy za zbytečnosti, které ani nepotřebujete. Zjistíte, že životní pojištění není tak vysoký náklad. Na druhou stranu pokud se vám něco stane a sníží se vám příjem například o 60 % – kvůli nečekané nemoci, události, neschopnosti pracovat apod. – tak tento malý krok oceníte a budete v méně stresující situaci s jistotou, že jste pojištěni.
Životní pojištění je jen na smrt
Smrt je jen jedno z mnoha rizik – stejně jako invalidita, závažné nemoci, trvalé následky úrazu nebo jiná drobná rizika typu pracovní neschopnost. Zvažte, jestli vám dané riziko hrozí. Vše závisí na analýze vaší životní a příjmové situace. Podle toho se dá vhodně vybrat, jaká rizika potřebujete a v jakém rozsahu. Správně nastavené pojištění vás ochrání a nebude stát zbytečně moc peněz. A nezapomínejte na to, že tak, jak se mění váš život a příjmová situace, tak by se mělo v čase měnit i vaše životní pojištění.
Pojišťovny hledají kličky
Někdy může dojít na to, že pojišťovna odmítne pojistné vyplatit, obvykle k tomu má ale důvod a také právo dle pojistné smlouvy. Často tkví problém ve špatně nastavené smlouvě, nepřečtení pojistných podmínek či v nesprávných podkladech k likvidaci. Tomu se dá předejít tím, že při sjednání smlouva skutečně kopíruje aktuální životní a příjmovou situaci a pravidelně se aktualizuje. V případě likvidace je lepší ji přenechat někomu, kdo tomu opravdu rozumí a zpracuje celou událost tak, aby byla v souladu s pojistnou smlouvou a pojistnými podmínkami. Odborník také ví, o jaké plnění a v jakém rozsahu žádat. U Frenkeeho je vyřízení takových případů likvidace součástí placených služeb. Za poplatek v řádu nižších stovek korun vyřeší a připraví kompletní žádost o plnění a pohlídá, že bude ze strany pojišťovny plnění vyplacené v plné výši.
„Pojišťovny nejsou démoni, kteří by vás chtěli za každou cenu podvést nebo klamat. Ve finále jste to vy, kdo je jejich klientem a vydělává jim peníze. Důležité je vědět, jestli to, co po pojišťovně budete chtít uhradit, máte v pojistné smlouvě skutečně sjednané a pojištěné. Nejčastějším důvodem zamítnutí je právě moment, kdy si zákazník nárokuje plnění na pojištěné věci nebo rizika,“ komentuje Hluchý.
Hluchý dále upozorňuje, že je důležité se nenechat nachytat na porovnání cen. Životní pojištění není povinné ručení, kde cena je po výši limitu jedním z hlavních rozhodovacích parametrů. Důležité je myslet na to, že životní pojištění kryje osud člověka ve spoustě životních situací a musí na ně být správně nastavené. V tomto ohledu pak není namístě porovnání smluv se sousedy a kamarády, protože každý má jinou životní situaci, příjmy a výdaje, finanční rezervy. Cenu by měl člověk řešit, až když si bude jistý, že má správně vybraná rizika. Pojistné částky mají odpovídající hodnotu životní a příjmové situaci daného klienta, včetně různých výluk, na které je potřeba myslet (např. extrémní sporty).
Frenkee je český fintech startup postavený na dlouholeté praxi z distribuce finančních produktů a budování služeb založených na moderních technologiích. Frenkee je finanční expert, který srovnává dostupné nabídky od prověřených finančních institucí. Zákazníkům následně umožňuje sjednat tyto produkty online, bez nutnosti potkávat se s finančním poradcem nebo chodit na pobočku. V nabídce startupu je nyní cestovní pojištění, životní pojištění, pojištění odpovědnosti, cizinců, majetku a zaměstnanců; hypotéky a autopojištění. Zakladatelem služby je bývalý finanční poradce a podnikatel Jiří Hluchý. K založení startupu ho vedla frustrace z neférového jednání finančních poradců. Ti často jednají ve svůj prospěch, nikoli ve prospěch klienta, a to nabídkou nevhodných finančních produktů. Vývoj služby započal v roce 2019, ostrého spuštění se Frenkee dočkal počátkem roku 2022. Dnes působí v České republice a na Slovensku. Cílem služby je ukázat, že i sjednání finančních produktů může být fér a sexy.
