Minulý pátek jsme překročili miliardu. Zonky chceme připravit tak, abychom v horizontu dvou tří let byli připraveni expandovat do zahraničí. V rozhovoru pro server Roklen24 to řekl CEO Zonky Pavel Novák. Podle něj je důležité, aby segment Peer-to-peer (P2P) dokázal konkurovat standardním institucím, jako jsou banky. Vzhledem k tomu, jak se to daří jiným platformám sdílené ekonomiky – Airbnb nebo Uber – nevidí důvod, proč by to nemělo fungovat ve finančním světě.
Ve funkci CEO Zonky jste krátce. Mohl byste vypíchnout, co před Vámi stojí, jaké jsou cíle?
Do Zonky jsem přišel s tím, abychom naplnili misi našich akcionářů. Našim úkolem je dosáhnout významného podílu ve spotřebitelských úvěrech na českém trhu, konkrétně chceme do tří let získat minimálně desetinový tržní podíl. Zároveň připravujeme firmu na to, abychom v horizontu dvou tří let expandovali do zahraničí.
Jaká je největší výzva, která před Vámi stojí?
Chceme širokým masám lidí říct, že Zonky je alternativa k bankám, vysvětlit důvody, proč můžeme půjčovat levněji a že to přitom jde fér a lidsky. K tomu potřebujeme vynikající marketing. Podle mě ho máme. Zároveň se nám daří tvořit skvělý tým lidí. Máme dobrý HR brand. Byl jsem překvapený z toho, jak snadné bylo firmu za tři měsíce personálně zvětšit o více než třetinu. Zonky je love brand a umí přitáhnout kvalitní a zapálené lidi.
Kdo je vaše největší konkurence?
Na to se můžeme dívat dvěma způsoby. V segmentu, ve kterém poskytujeme úvěry, tzn. v nízkorizikovém segmentu, jsou to banky. Obecně v P2P konkurenci nemáme. Všichni ostatní se zaměřují na jinou populaci – vysoko rizikovou, jsou to často mikropůjčky, půjčky v exekuci apod. To my neděláme. Risk management máme stejně přísný jako banky, takže velice pravděpodobně, koho zamítne banka, tak my taky zamítneme.
Když se vrátíme do úplných začátků Zonky, inspirovali jste se nějakou zahraniční firmou, která se konceptu velmi blíží?
P2P firmy v zahraničí fungují. Lending Club, Mintos apod. Je jich spousta. Když jsme firmu začínali stavět, tak jsme se ptali, jak se budeme odlišovat. Přeci nebudeme stavět firmu na business modelu, který už existuje. Rozhodli jsme se, že se budeme lišit segmentem. Všichni ostatní se fokusují na vysoko rizikové výnosy, my na to jdeme opačně a fungujeme v nízkorizikovém segmentu.
Jaká jsou čísla? Kolik peněz už jste půjčili?
Minulý pátek jsme překročili miliardu. To je fajn. Z hlediska počtu je to přes 7 000 půjček, do kterých investuje něco přes 12 tisíc investorů. Zajímavé je jiné číslo – každý měsíc alespoň 200 korun investuje více než 7 500 investorů. To znamená, že komunita je aktivní z obou stran. A aktivita roste s každým měsícem.
Jaký je průměrný výnos, který mohou věřitelé získat?
Průměrný investor má dnes na svém portfoliu, pokud je diverzifikované, výnosnost 6, 5 procenta s průměrným rizikem jedno procento.
Jak pracujete s investory, radíte jim?
S investory aktivně komunikujeme a radíme jim. Jedna z rad je, že portfolio je diverzifikované tehdy, když je zainvestováno alespoň do 120 půjček. To je statisticky ověřené. Funguje to jak pro investory, kteří u nás mají nainvestováno 20 tisíc korun, tak pro ty větší, kteří mají stovky tisíc nebo miliony korun. Radíme, půjčujte raději po dvoustovkách nebo po pěti tisícovkách a více zákazníkům. Mít třeba čtyři půjčky v portfoliu, to je málo. Těm, kteří mají portfolio složené z méně participací, říkáme: „Dávejte bacha! Nemůžete moc věřit současným výnosům, protože portfolio máte málo diverzifikované.“
Který segment nejvíc „frčí“? Na co si lidé nejvíce půjčují?
Kolem pětiny půjček jsou živnostníci. To je segment, který je bankami historicky neobsloužený. Z hlediska účelu je přibližně třetina půjček refinancování drahých úvěrů, různých kreditních karet, spotřebitelských úvěrů atd. Je to proto, že můžeme nabídnout nejlevnější cenu na trhu. Když má někdo kreditku s úrokem 20 % a k tomu ještě spotřebitelský úvěr za 15 %, tak pro něho refinancovat úvěr za našich průměrných 8 % je poměrně výhodné. Dále jsou to auta, rekonstrukce bydlení a potom všechno možné, vzdělání, koníčky.
Příběhy, v nichž lidé žádají o peníze a dávají je na web Zonky, nás zaujaly. Zasahujete do nich?
My je needitujeme. Necháváme to na klientech. Příběhy píšou lidé. Nikdy ovšem nezveřejňujeme jméno a osobní údaje, v tomto zachováváme naprostou anonymitu.
Máte třeba statistiku, kde se nejvíc půjčuje? Jak to vypadá v krajích s vysokou nezaměstnaností?
Půjčujeme nejvíc ve Středočeském kraji, v Praze a potom ve velkých krajských městech. Obecně v krajích s vyšší nezaměstnaností schvalujeme méně.
A není to také ovlivněno tím, že v menších městech vás lidé nebudou znát?
Určitě také. Věříme, že nová komunikační strategie pomůže i toto změnit.
Máte převis věřitelské poptávky oproti poptávce po úvěrech?
Ano, dříve jsme dokonce kvůli tomu měli na investory i čekací listinu, kterou nyní budeme postupně rušit. Za poslední kvartál, tím jak rosteme, se situace zlepšuje a přibližujeme se přítokem úvěrů poptávce investorů. V některých ratinzích, speciálně v těch vysokorizikových, je ale poptávka investorů stále daleko vyšší, než jsme schopní nabídnout úvěrů. A bude to tak pravděpodobně vždy.
Jak hodnotíte spolupráci s CreativeDockem?
S CreativeDock jsme jako skupina Home Credit spolupracovali na několika projektech. Zonky byl největší. Pro nás je přidaná hodnota firmy jako CreativeDock v tom, že jsou schopni rychle nastartovat projekt. Funguje to lépe, než kdyby to bylo v rámci korporace. V momentě, kdy má firma začít žít, má mít svou strukturu atd., tak pochopitelně je potřeba řízení standardizovat, a proto jsme řízení Zonky v dubnu převzali do skupiny.
Jaká je podle Vás budoucnost segmentu P2P v Česku?
Myslím, že P2P bude růst. Je důležité, aby P2P dokázalo konkurovat standardním institucím, jako jsou banky. Vzhledem k tomu, jak se to daří jiným platformám sdílené ekonomiky – Airbnb nebo Uber – tak nevidím důvod, proč by to nemělo fungovat ve finančním světě. Ten je specifický tím, že to není o tom, že necháte někoho přespat dvě noci ve svém bytě. Tady někomu půjčujete peníze a ten vám je bude vracet po dobu několika let. Takže je potřeba dodržovat pravidla hry. Zonky funguje podle zákona o spotřebitelském úvěru, jsme registrováni a kontrolováni Českou národní bankou. Tam se vymykáme dosavadnímu standardu sdílené ekonomiky, který je o tom, že neexistuje regulace.
Máte i přesto strach z recese, která by vám minimálně zhoršila jméno, vnímání veřejnosti. Pokud to nebude už jedno procento, ale víc lidí nebude splácet?
My si to uvědomujeme, ale děláme všechno pro to, aby naši investoři nebyli případnou recesí zaskočeni. My neustále opakujeme, že riziko investice může být až třikrát vyšší než je nyní.
Ztráty důvěry a jména se tedy nebojíte?
Já si myslím, že ztratit důvěru můžete, když někomu lžete a pak to na vás praskne. My jsme postaveni na tom, že jsme plně transparentní. Naopak v případě očekávaného rizika neustále opakujeme, že realita bude černější, než to nyní vypadá.
Jaký je Váš názor na crowdfunding?
Je to něco, co je zároveň nové, svěží a víceméně to reaguje na přímé potřeby trhu a zároveň to nevytváří bublinu. Je to o tom, že technologie prostě překonala bariéry, kvůli kterým zde vznikly různé instituce jako investiční fondy apod. Technologie dala možnost lidem tyto instituce vynechat a do dobrých podnikatelských záměrů, příběhů investovat napřímo.
Pokud se podíváme na českou startupovou scénu, vyzdvihl byste už nějaký, který má šanci prorazit ve světě, stát se jednorožcem?
To je asi otázka pro někoho jiného. Já věřím tomu, který vedu, i když my už jsme spíše standardní firma než startup. Jestli bych nějaký vyzdvihl, je to Kiwi.com, sám jsem datový analytik a oni jsou postaveni na datech, takže klobouk dolu.
Proč je logo Zonky černobílé?
Protože Zonky je černobílý. Je to proto, že barvy jsou v kontrastu, ale vedle sebe. Máme investory a dlužníky, kteří dohromady dělají komunitu. Zonky je kříženec zebry a osla. A ten osel má trošku provokovat. My říkáme – buď chytrý, a tedy nebuď osel, nechoď do banky pro drahé úvěry, když Zonky to umí levněji.
