Fintech Lemonero získal v létě investici od svého vlastníka – Komerční banky. Tu teď chce využít pro vstup na zahraniční trhy, v první fázi Francii a Nizozemsko. Tento startup se zabývá financováním především malých a středně velkých e-shopů, přičemž využívá umělou inteligenci. Díky ní dokáže financovat i e-commerce firmy s krátkou historií.
Jak byznys model Lemonera funguje? Pozoruje už známky zpomalení ekonomiky? Přečtěte si rozhovor s Janem Laštůvkou, spoluzakladatelem a šéfem Lemonera.
Využíváte umělou inteligenci. V čem spočívá její výhoda oproti schvalování úvěrů lidmi? Má tento proces i nějaké nevýhody?
Umělá inteligence a strojové učení umožňují Lemoneru lepší prediktivní schopnosti ve validaci rizikového profilu financovaných e-shopů. Díky tomu jsme schopni zafinancovat i firmy, které mají krátkou historii nebo pouze sezónní prodeje, což banky a jiné instituce neumí. Jednoduše řečeno, dostaneme více růstového kapitálu do více malých a středních firem.
Tento proces je samozřejmě náročný na technologický vývoj a vývoj prediktivních algoritmů, což znamená vyšší nároky na finance a lidské zdroje. Veškeré tyto investice se však vracejí v lepší kvalitě služeb, takže výhody jednoznačně převažují.
Jaké procento tvoří u Lemonera nesplácené úvěry? Počítáte s tím, že tato hodnota poroste, pokud ekonomika zpomalí nebo se dostane do recese?
Portfolio Lemonera je ve výborné kondici a drtivá většina všech financovaných firem roste. Co se týče současné makroekonomické situace, určitě se připravujeme na pokles trhu a s těmito ekonomickými cykly v našich modelech počítáme.
Jak se financuje samotné Lemonero? Chystáte se zdražit úvěry vzhledem k rostoucím úrokovým sazbám v ekonomice?
Naším hlavním financujícím partnerem je v současnosti Komerční banka. V rámci naší politiky úrokových sazeb se snažíme držet sazby co nejníže a nejdostupněji pro naše klienty – od začátku nárůstu sazeb centrální bankou jsme ještě sazby nezvyšovali a věřím, že ani nebudeme muset. Pokud by však ČNB nadále pokračovala ve zvyšování, budeme muset i my sazby zvednout.
Jak na současnou vysokou inflaci reagují online obchodníci a jejich zákazníci? Je patrné odkládání nákupů či větší zájem o akční nabídky a podobně?
Co se týče e-shopů, inflace měla hlavní vliv na dřívější nákup zásob na vánoční sezónu, kdy dodavatelé nabízeli při dřívějším nákupu množstevní slevy. To způsobilo tlak na cashflow a potřebu externího kapitálu.
U spotřebitelského chování je vidět, že spotřebitelé omezují nakup zbytného zboží typu – šperky, móda, auto-moto doplňky a podobně.
Představili jste „revenue based“ splácení úvěrů, tj. splácení navázané na obrat daného e-shopu. Jak velkou část portfolia Lemonera bude tento typ splácení mít?
V současnosti je to menší část portfolia, ale do budoucna čekáme, že to bude majorita.
Lemonero nabízí financování malým a středním e-shopům. Plánujete expanzi i do segmentu větších online obchodníků? Kde je pro vás hranice z hlediska obratu e-shopu?
Ano, dnes financujeme primárně malé a střední firmy už od obratu padesáti tisíc korun měsíčně. Určitě chystáme financování i větších firem, které se pohybuji v obratech vyšších desítek nebo nižších stovek milionů korun ročně.
Lemonero chce využít investici od Komerční banky pro vstup v první vlně do Holandska a Francie. Proč právě tyto země?
Tyto země jsou svými e-commerce trhy nejrozvinutější a patří do TOP 10 v EU, vnímáme tam zároveň velkou poptávku po službách našeho typu. Societe Generale je jako náš investor největší francouzská banka, i taková synergie hraje roli při výběru.
Jak se proměnil sektor e-commerce za poslední dva roky? Přinesla pandemie některé trvalé změny?
Ano, určitě přinesla. Online nakupovat začaly i starší ročníky a velká část u toho zůstala. Zároveň ale covid přinesl trochu atomovou bombu do plánování e-shopů. Mnoho z nich rychle rostlo a teď trpí nadmírou zásob, protože čekali větší růst. Covid však celkově ukázal, ze e-commerce, kvalitní logistika a dostatečné financování jsou budoucí páteří ekonomiky.
Lemonero poskytuje financování postavené na reálné výkonnosti e-shopů. Ty díky tomu získají investiční kapitál na pár kliknutí, zároveň ale pouze v takové výši, kterou si mohou dovolit. Lemonero totiž používá umělou inteligenci, která stanoví nabídku úvěru na základě dat. Celý proces vyřízení žádosti navíc nezabere více než deset minut, schváleno je až 80 procent žádostí.
