Digitální platební metody prodělaly za poslední roky skutečně naprosto zásadní vývoj. V současné době zvládne okamžitá platba “přeskočit” z jedné banky do druhé sotva v čase jediného tiknutí hodin. Jen v červnu 2025 Češi odeslali v průměru 1,63 milionu okamžitých plateb denně, což odpovídá 40 % všech tuzemských finančních převodů. Z pohledu uživatele se do popředí dostávají (co se samotné technologie týče) jednoznačně digitální peněženky: Apple Pay již v současné době totiž zpracovává 20 % všech online nákupů kartou. Google Pay k tomu přidává dalších 6 %.
Tento krátký seriál od ředitele vývoje mobilních aplikací Milana Mitošinky ze společnosti Avenga se zabývá vývojem systémů okamžitých plateb, inovacemi v oblasti digitálních peněženek, regulacemi a technologiemi, které stojí na počátku nové vlny inovací. Tu představují například nositelná zařízení s rozšířenou realitou, celoevropská platforma Wero, digitální průkaz totožnosti, nebo asistenti na bázi umělé inteligence. To vše bude do roku 2030 zcela určitě formovat český sektor bankovnictví, financí i pojištění.
V dnešním dílu se podíváme na to, jak se do našeho finančního světa dostal fenomén digitálních peněženek a kam bude nadále směřovat.
Základ systému okamžitých plateb: Věda, která stojí za tímto kouzlem
Za každými hodinkami s funkcí tap-to-pay stojí systém CERTIS České národní banky, který funguje 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, a díky němuž se zúčtování plateb „do následujícího dne“ stalo záležitostí minulosti a nyní je věcí několika sekund. Služba byla zavedena v listopadu 2018 a nyní slouží k okamžitým převodům finančních prostředků v rozsahu, který byl dříve vyhrazen pouze pro karetní operace.
Jak to celé vlastně funguje? Banky se připojují k modulu IPS (Instant Payment Service) systému CERTIS, který vypořádává každý jednotlivý převod v penězích centrální banky před aktualizací účetních knih zákazníků, čímž prakticky eliminuje riziko platební neschopnosti protistrany.
Co bude dál?
S přechodem hromadných výplat mezd a přeshraničních toků v eurech na režim plateb v reálném čase se služba IPS reálně posouvá od původně pouze příjemné a praktické výhody pro maloobchodníky k naprosto nepostradatelné službě pro podniky i stát. Tato situace pak vytváří základ pro obchodování mezi digitálními peněženkami. Právě jemu se budeme věnovat v následujících částech.
Mobilní peněženky. Revoluce pro uživatele ve třech krocích
Pokud jsou platební systémy CERTIS České národní banky skutečným motorem okamžitých plateb, mobilní peněženky jsou právě tím naleštěným kokpitem, který zákazník při jejich používání skutečně vidí. Využívání okamžitých plateb, jak už jsme se již zmínili raketově roste. Tento stoupající trend se ukazuje jako jasná cesta vítězství mobilních plateb na trhu. Pojďme se na tento vývoj podívat ve třech fázích, které na trhu nevyhnutelně nastávají.
První krok: Digitální peněženky se ujímají vedení
Jak jsme již zmínili, služba Apple Pay se rychle dostala na hranici 20 % všech českých online plateb kartou. Služba Google Pay má podíl prozatím kolem 6 %. Stále akcelerující trend trhu dokazuje, že přijetí digitálních peněženek uživateli je již dávno realitou. Nejvýznamnější ale je, že nic nenasvědčuje tomu, že by tento trend měl jakkoli zpomalovat, nebo se dokonce pozastavit. Jednoduchá přímá úměra pak dokazuje, že čím více se digitální peněženky rozšiřují, tím více mobilních plateb samozřejmě v blízké budoucnosti zaznamenáme.
Druhý krok: “Tap to Pay” a terminály se vytratí…
Jedna ze zásadních pouček IT, která platí i v bankovnictví říká: “Hardware se přetavuje v software.” Například služba Tap to Pay od Apple pro iPhone se v říjnu loňského roku dostala i do Česka, kde se připojila k domácí aplikaci softPOS „Cvak“. Díky ní mohou obchodníci přijímat platby bezkontaktními kartami, telefony nebo hodinkami pouze za pomoci mobilního telefonu. Více, než 2 000 obchodníků v ČR již prostřednictvím aplikace Cvak zpracovalo platby v úhrnné výši kolem 13 milionů Kč. Navíc spuštění aplikace Apple slibuje další miliony plateb nevyžadujících klasický hardwarový terminál tak, jak ho známe.
Třetí krok: Peněženky “BNPL” hledají nové obzory
Místní fintechová společnost Twisto na služby mobilní digitální peněženky navázala tzv. peněženkou typu BNPL, neboli “Buy-Now-Pay-Later” (koupit teď, zaplatit později). Její produkt se ukázal natolik atraktivní, že turecká společnost Param tuto příležitost využila jako odrazový můstek pro rozšíření svých služeb v oblasti integrovaných finančních služeb v celé EU, přičemž poukázala na vedoucí postavení společnosti Twisto na českém trhu aplikací typu BNPL a již 33 milionů zpracovaných transakcí…
Všudypřítomné digitální peněženky, všeobecné přijímání aplikací softPOS českými obchodníky a režim BNPL společně proměňují každý český telefon v bankovní pobočku i pokladnu v obchodě zároveň. Tyto technologické postupy jsou jasnou předzvěstí mnohem hlubších strategických změn v sektoru českých mobilních plateb. Těmi se ale budeme zabývat v další části našeho seriálu.
V příštím dílu seriálu se podíváme na to, co znamená přechod k okamžitým platbám pro obchodníky, zaměstnance a zaměstnavatele.
