Ti, kteří mají přehled o evropském sektoru FinTech, možná delší dobu přemýšlí nad tím, proč baltské státy patřící mezi nejmenší v Evropě produkují takové množství startupů, a to včetně jejich prvního „jednorožce“ – mezinárodního platebního startupu Transferwise založeného v Estonsku. Jak to tedy celé je?
Estonsko, Litva a Lotyšsko mají dohromady okolo šesti milionů obyvatel. Díky vysoké úrovni technologické penetrace a vzdělávání tyto země vyprodukovaly od počátku digitální revoluce nepřiměřeně vysoký počet technologických, hardwarových a softwarových startupů. Mnohé z nich, jako například Airdog, Pixelmator, Pipedrive (nová generace CRM), Ask.fm a Bitfury (jeden z největších bitcoin minerů na světě), dokonce dosáhly celosvětového významu.
Baltské státy byly také mezi prvními, které vybudovaly business modely založené na sdílené ekonomice. Ta zahrnuje sdílení aut, parkovacích míst, stejně tak jako originálnější aplikace pro sdílení taxi jízd přes Taxify (Estonsko) nebo sdílení oblečení přes Vinted (Lotyšsko).
I tak má ale FinTech nejsilnější pozici v technologickém sektoru baltských států. Zde se objevují platební společnosti jako Monea (Litva), TransferGo (Lotyšsko) nebo již dříve zmiňovaná Transferwise (Estonsko). Dále sem patří platformy pro online poskytování půjček a crowdfunding, jako je Funderful, crowdfundingová platforma pro stipendia (Litva), a mnohé další online trhy poskytující půjčky včetně společností Bondora, průkopníka z Estonska, Savy (Lotyšsko), Mintos (Litva) a Twino (Litva). Twino a Mintos nyní zaujímají pozici mezi největšími hráči na trhu zákaznických půjček v kontinentální Evropě, dokonce dohání německý Auxmoney a francouzský Younitedcredit.
Jak se to stalo? Proč jsou FinTech společnosti z Pobaltí tak silné? Ne náhodou. Kromě již zmíněných tech dovedností a kolaborativních modelů jsou zde další silné faktory, které podporují vznik FinTechů v baltských státech.
V roce 2009 zde nebylo žádné příznivé startupové prostředí. Nyní je naopak docela jiné, díky čemuž jsou tyto státy schopny vyprodukovat FfinTech „jednorožce“, jako je právě Transferwise.
Hlavní faktory pohánějící vznik FinTechů v baltských státech:
- Žádné starší systémy – Baltské státy musely přebudovat své finanční systémy od základů, a to jak centrální banky, tak i banky retailové. Dokonce dvakrát. Poprvé po odtržení od Sovětského svazu, podruhé po finanční krizi v roce 2008.
- Mezinárodní myšlení – Mladí lidé z Pobaltí zabývající se businessem jsou občany světa – studují a pracují v zahraničí. Například zakladatelé Transferwise pracovali v Londýně. Schopnost mluvit plynule třemi jazyky včetně angličtiny je normou mladých lidí v Pobaltí.
- Podpora vlády – Vlády v těchto zemích jsou přístupné a naslouchají svým občanům. Mají také v plánu vydat (nebo již vydaly) legislativu k P2P půjčkám. Poskytují také startupům daňové úlevy, které částečně podporují nabírání zaměstnanců. Tyto podmínky lákají také ruské a asijské podnikatele.
- Nedostatek vnitřního trhu – Tohle je hlavním důvodem, proč baltští FinTech podnikatelé myslí globálně a ne jen v rámci hranic svého státu.
Existuje přísloví, které říká, že pokud založíte startup v garáži v Silicon Valley, máte venture capital před dveřmi, zatímco pokud založíte startup v Helsinkách, máte před domem akorát tak 6 stop sněhu. To stejné platí i v Pobaltí. Musíme myslet dál než na vnitřní trh, musíme myslet globálně již od počátku. V porovnání s Francií nebo Německem je velký rozdíl v tom, že podnikatelé zde mohou dosáhnout bez větších problémů na trhy s deseti miliony lidmi.
Žhavými sektory jsou také SME půjčování, Insurtech a asset management. Jedním příkladem přicházející vlny je Tuleva (Estonsko). Tuleva je založena tak, aby vstoupila do prostoru odvětví penzijních fondů tím, že crowdfundovaný asset management společnosti drasticky sníží poplatky, které současně nejvíce zatěžují lidi v penzi.
A co výše zmiňované Twino? Tato společnost funguje od roku 2015 a poskytuje evropským investorům možnost získání vysokých úvěrů původem z Polska, Gruzie nebo Ruska. Dodnes Twino poskytlo půjčky v hodnotě 125 milionů eur 7 500 investorům z 31 zemí, hlavně z Německa, Velké Británie, Estonska a Nizozemska. Twino poskytuje investorům plnou transparentnost úvěrů, které mohou získat v celku, nebo po částech. Také si mohou zvolit různou úroveň garance.
