Orbi je digitální finanční poradce. Našim klientům šetříme čas a peníze tím, že si spoustu věcí mohou vyřídit sami v apce. A živé poradce mají k dispozici jen tehdy, kdy sami chtějí. Máme velkou míru automatizace procesů a za klienty nikdy nejezdíme na schůzky. Tím i sobě šetříme spoustu času a peněz, které klientům vracíme zpět jako cashback, říká v rozhovoru pro Roklen24 founder fintechu Orbi Jakub Škrabánek. Kde vidí největší mezery ve finanční gramotnosti českých uživatelů, které Orbi pomáhá řešit?
Zhruba před rokem jste překročili hranici 10 000 uživatelů – kde jste dnes a jak rychle roste počet nových uživatelů?
Dnes 17 tisíc uživatelů. To je na startup pomalé. Prozatím byl ale růst na druhé koleji. Dlouho jsme neměli ten správný „product-market fit“. Proto jsem radši investoval do vývoje apky a nových funkcí. To se teď začíná obracet. První větší marketingovou kampaň chystáme na letošní podzim.
Jaká byla hlavní zpětná vazba během prvního roku používání? Co konkrétně jste upravili ve funkcionalitě či UX?
Apku se snažíme co nejvíc zjednodušit. Odebíráme přebytečné obrazovky, funkce, text. Například možnost mít víc kalkulací životní pojištění skoro nikdo nepoužíval. Nebo u hypoték si klienti netroufli sami si vybrat z nabídky bank, i když tu možnost měli. Proto jsme teď oddělili hypoteční kalkulačku od samotné poptávky a řešení financování. Velký balík práce byl taky úprava design systému, abychom co nejefektivněji využili místo na malém displeji telefonu. Obrazovky počítačů nebo tabletů leccos odpustí. Na mobilní obrazovce řešíme každý řádek, každé slovo navíc. Zvlášť u menších telefonů.
Nedávno jste nasadili přihlašování bez hesla – jak se uživatelé adaptovali a jak to pomohlo bezpečnosti a komfortu?
Pro nové uživatele je dramaticky jednodušší založit si v Orbi účet. Díky tomu vzrostla konverze ze stažení apky do registrace asi o 10 procent. Dál ale už změna není až tak dramatická, protože se při vracení do apky spoléháme spíš na FaceID nebo TouchID. Prostě na autentizaci, kterou už uživatel používá.
Na trhu se objevují konkurenční služby jako Rixo nebo Patron Go. Jak se profiluje Orbi ve srovnání s nimi?
Nejsme tržiště finančních služeb, navolávací megacallcentrum ani generátor leadů pro třetí strany. Orbi je digitální finanční poradce. Našim klientům šetříme čas a peníze tím, že si spoustu věcí mohou vyřídit sami v apce. A živé poradce mají k dispozici jen tehdy, kdy sami chtějí. Máme velkou míru automatizace procesů a za klienty nikdy nejezdíme na schůzky. Tím i sobě šetříme spoustu času a peněz, které klientům vracíme zpět jako cashback.
Vaše appka sleduje komplexně finance od pojistek přes hypotéky až k investicím – co je pro uživatele nejnáročnější část digitální správy?
Prokrastinace. S apkou nemáte domluvenou schůzku. Nebude se na vás mračit, když něco odložíte o měsíce, o týden, o rok. Takže často třeba promeškají důležitý termín, i když o něm vědí. Přitom je to škoda. Pro pětistovku ležící na zemi by se každý ohnul. Ale nad pojištěním, kde klienti běžně platí navíc i 2000 korun ročně prostě mávnou rukou.
Říkáte, že algoritmy často „překonají“ finanční poradce – kde vidíte hranici, kterou AI ještě nepřekročí?
Tady je potřeba rozlišit dvě věci, které se často zaměňují. Algoritmy jako fixně danou sadu pravidel, které se hodí na matematickou, analytickou část finančního poradenství. A pak AI a speciálně jazykové modely, které do určité míry „rozumí“ textu a jsou schopny ho číst, upravovat, a generovat nový. Orbi je nyní z 90 % postaveno právě na algoritmech. Osobní finance jsou pro nás z tohoto pohledu podobné spíš účetnictví. Klient zadává klíčové vstupy, jako příjmy, výdaje, závazky atd. A my počítáme optimální řešení. V tomto jsme finanční poradce už dávno překonali. Vlastně i ti (lepší) finanční poradci fungují hlavně takto. Algoritmy jsou ovšem jen tak dobré, jak dobré mají vstupní údaje. Proto roli AI vidím spíš v tom propojovat jednotlivé části finančního poradenství, algoritmy, do celku, který se bude klientům jednoduše a pohodlně používat. To je nejspíš hranice, kterou AI nepřekročí. Dobrá ilustrace tohoto je, když do ChatGPT zadáte 1+1. Samotný jazykový model pouze ‚ví‘, že 1+1 se často objevuje vedle 2 a s velkou pravděpodobností to tedy bude dobrá odpověď.
1+1 samozřejmě najdete na internetu a v tréninkové sadě najde mnohokrát. Konkrétní kalkulaci např. hypoteční bonity na základě vašich vlastních příjmů a výdajů, na to prostě samotná AI nestačí.
A pak je tu samozřejmě ještě čistě lidský aspekt. Na schůzce s poradcem klient vydrží hodinu naprosto bez problémů. Tu samou interakci v chatu s AI klient do pěti minut vypne.
Jak vypadá váš typický pracovní den jako CEO fintechu, který staví AI a UX?
Vždycky jsem chtěl co nejštíhlejší firmu, takže teď v Orbi sedím na mnoha židlích zároveň. Píšu většinu zadání pro nové chystané funkce a úpravy, případně schvaluju jejich design, než se dostanou do ruky vývojářům. Další velký blok je řízení marketingových aktivit, respektive spolupráce se specialisty na SEO, SEA, analytické CRM, branding, strategie a další. A pak asi tisíc příležitostných drobností, co jenom proletí kolem. Jediná pevná část dne je posilovna místo oběda. Dát odpočinout hlavě a unavit tělo =).
Spouštíte už funkci upozornění přes push/e‑mail, o nichž mluvili uživatelé – kdy bude k dispozici a co bude hlídat?
V rámci apky Orbi jsou desítky momentů, kdy klientovi potřebujeme předat informaci, i když zrovna v apce není. Přes push notifikace nebo emaily posíláme hlavně upozornění na výročí smluv, zvlášť když vidíme možnou úsporu. Rady, kterým oblastem by se měli klienti dále věnovat pro zlepšení finančním zdraví. Servisní informace, když potřebujeme od klientů součinnost k vyřešení jejich požadavků. Nebo třeba informaci, že posíláme cashback na účet =). Vlastně se celou apku snažím koncipovat tak, aby běžela pasivně v pozadí a klienta zbytečně neotravovala, pokud to není nutné.
Kde vidíte největší mezery v finanční gramotnosti českých uživatelů, které Orbi pomáhá řešit?
Příliš se soustředí na malá rizika a přehlíží ta velká. Zlomená ruka nebo nabourané auto je něco, co mají běžně před očima. Proto jsou tady často zbytečně přepojištění. Naopak podceňují a podpojišťují méně pravděpodobné, ale o to důležitější oblasti svého života. Vlastní bydlení, vlastní soběstačnost a schopnost vydělávat a další. Přitom je to z poradenského hlediska mnohem důležitější, než např. ušetřit 0,2 % na hypotéce. Prostě co sejde z očí, sejde i z mysli. Proto se snažíme i ty méně viditelné aspekty ukazovat klientům jako ukazatel Finanční Zdraví přímo v apce.
Jakub Škrabánek se ve fintechu pohybuje od roku 2012. Prvních 10 let kariéry strávil ve vedení německých startupů Kreditech a Vexcash. V roce 2021 založil digitálního finanční poradce ORBI. Zaměřuje se na digitalizaci a automatizaci ve finančních službách a využití AI ve finančním poradenství.
