Budoucnost bankovnictví a osobních financí vidím ve dvou rovinách. Jedna je zjednodušování, automatizace a digitalizace, jejichž cílem je, aby se klient mohl obsloužit sám pohodlně odkudkoli a kdykoli. Druhá rovina se týká zásadních finančních rozhodnutí, která mají významný a dlouhodobý vliv na život klienta. V rozhovoru pro server Roklen24 to řekl generální ředitel Hypoteční banky (HB) Jiří Feix. Dodal, že úrokové sazby hypoték budou pravděpodobně v nejbližších měsících a možná i letech, pokračovat v růstu.
Když jste loni v květnu nastupoval do funkce, uvedl jste, že Vaším hlavním cílem je především dále podporovat a rozvíjet unikátní zaměření Hypoteční banky na oblast bydlení. Jak se Vám daří tento cíl plnit?
Myslím, že tento cíl se nám daří průběžně naplňovat. Hypoteční banka je jasným číslem jedna ve financování bydlení s více než 200 tisíci kusů hypoték. Nabízíme pro své klienty vychytané služby, pokračujeme v digitalizaci (viz naše oceňovaná Hypoteční zóna, kterou využívá více než 70 tisíc klientů), zlepšujeme naše produkty (od července jsme spustili doplňkovou část hypotéky umožňující bez prokazování účelu čerpat až 30 procent z celkové výše úvěru) a v neposlední řadě se snažíme být v souvislosti s bydlením společensky odpovědní a zavádíme tzv. Zelené projekty (viz Zelená hypotéka).
Podle posledních údajů Fincentrum Hypoindexu letos v červenci meziročně zájem o hypoteční úvěry klesl, ale jen o 200 uzavřených hypoték. Objemy byly ale naopak vyšší. Jaká jsou čísla v Hypoteční bance?
Prodeje jsou vyšší než v předchozích měsících a očekáváme, že v září ještě zesílí.
Jak vnímáte novou aktivitu státu, který chce pomáhat mladým s financováním bydlení? Nabídl poskytování půjček pro mladé s úrokovou sazbou 1,12 procenta. Celkem je tak ve hře 650 milionů korun.
Program podpory bydlení pro mladé je svými parametry zajímavou alternativou, ale míří na velmi omezenou skupinu domácností. Hranice úvěru 1,2 milionu korun pro koupi bytu nestačí ve větších městech, kde ceny bytových jednotek jsou významně vyšší. Současně celkový objem prostředků vymezených vládou je na trhu bydlení kapkou v moři. Program považujeme za zajímavý počin, nicméně plošnější zásah by přinesla dotace úrokové sazby, která by umožnila kombinaci běžného hypotečního úvěru se státními prostředky. Vzhledem k potřebě vkladu zástavního práva na nemovitost se musí domácnosti rozhodnout, zda budou nemovitost financovat ze státních nebo komerčních zdrojů.
Průměrná úroková sazba hypoték byla na minimu v prosinci 2016, a to na úrovni 1,77 procenta. V červenci stoupla na 2,5 procenta z červnových 2,49 procenta. Je to věštění z křišťálové koule, ale přesto se zeptám. Kde bude podle Vás sazba za rok, za tři nebo za pět let?
Dle stávajícího vývoje naší ekonomiky a také dle prohlášení ČNB, která hodlá i v budoucnu pokračovat v postupném zvyšování úrokových sazeb, se dá očekávat, že úrokové sazby hypoték budou pravděpodobně v nejbližších měsících a možná i letech, pokračovat v růstu. Ale jak dlouho to bude trvat, jak rychle to bude a jaké konkrétní hodnoty budou sazby dosahovat, by bylo pouhé dohadování.
ČNB v červnu uvedla, že od října zpřísní pravidla pro poskytování hypoték o požadavky na výši příjmu domácnosti. Dluh žadatele o hypotéku by nově neměl překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu. Žadatel by měl současně na splátku všech dluhů vynakládat nejvýše 45 procent svého měsíčního čistého příjmu. Jak se na tento krok centrální banky HB připravuje?
Klíčové je to, že nová pravidla platí pro hypotéky podepsané od 1. října, ale mezi prvním jednáním o hypotéce a samotným podpisem smlouvy často uběhne měsíc i více. Chtěli jsme si býti jistí, že nová pravidla budeme od 1. října dodržovat, a posuzujeme tedy podle nich již zářijové žádosti. Čili jsme na tato pravidla připraveni a již nyní je používáme.
Bude podle Vás možné tato nová pravidla nějak obejít? Jak budou žadatelé o úvěr reagovat?
Pravidla se obcházet nedají, ale předpokládáme, že si klienti ke splnění podmínek pro hypoteční úvěr vypomohou spolužadatelem v úvěru, dozajištěním další nemovitostí, případně sníží požadovanou výši úvěru resp. vyberou si nemovitost za nižší cenu, aby poměr splátky k příjmům vyhovoval novým pravidlům.
Jakou roli podle Vás při sjednání hypotéky hrají a budou hrát finanční poradci?
V České republice mají finanční poradci při prodeji hypoték velmi významnou roli a podílí se na sjednávání většiny nových hypoték. Jejich role je významná zejména u hypoték nových, kdy se klienti často s hypotékou setkávají poprvé a potřebují někoho, kdo by jim vše vysvětlil, pomohl se rozhodnout a provedl je celým procesem sjednání hypotéky. Myslím, že dokud se převod nemovitosti a sjednání hypotéky pro klienty dramaticky nezjednoduší a znalost produktu se více nerozšíří v běžné populaci, budou mít poradci stále významnou roli.
V oblasti spotřebitelských úvěrů se na český trh se dostávají peer-to-peer platformy jako například zonky.cz. Jak vidíte budoucnost takový projektů? Nehrozí, že s příchodem prvního zavrávorání tuzemské ekonomiky a nárůstem nesplacených půjček bude peer-to-peer lending v ohrožení?
To samozřejmě ukáže jen čas. Dnes je to pro investory poměrně zajímavá alternativa zhodnocení peněz a jsou ochotni investovat zde část svých prostředků. Je však jasné, že rizika pro investory tu jsou, a v případě, že ekonomika poklesne, tak se ztráty zvýší a atraktivita pro investory bude nižší.
S tím souvisí i velice široká otázka, jak vnímáte budoucnost bankovnictví?
Budoucnost bankovnictví a osobních financí vidím ve dvou rovinách, které se vzájemně doplňují, ale částečně jsou také protichůdné. Jedna rovina je zjednodušování, automatizace a digitalizace, jejichž cílem je, aby se klient mohl obsloužit sám pohodlně odkudkoli a kdykoli (to se týká zejména jednodušších produktů a operací). Druhá rovina se týká zásadních finančních rozhodnutí (jako jsou investice, financování bydlení, životní pojištění), která mají významný a dlouhodobý vliv na život klienta. U těchto rozhodnutí se jen málokdo spoléhá sám na sebe a chce se s někým důvěryhodným a kvalifikovaným poradit. I ve finančním poradenství bude digitalizace pomáhat, ale klíčovou roli, zde bude dlouho hrát člověk.
Osobní otázka na závěr. Jak to máte s financováním bydlením vy? Bral jste si někdy hypotéku? A pokud ano, máte ji již splacenou?
Já jsem si poslední hypotéku na vlastní bydlení vzal před dvěma lety a stále ji spokojeně splácím. Již předtím jsem si v různých fázích života hypotéku bral dvakrát a zpětně to vidím, že to ve všech případech bylo dobré rozhodnutí, kterého jsem nelitoval.
